Jesteś w dziale: Strona główna / Wiadomości
Warto zauważyć, że banki komercyjne udzielają kredytów wyłącznie na zakup tych działek, co do których nie ma wątpliwości o ich przeznaczeniu w świetle przepisów o zagospodarowaniu przestrzennym. Wówczas najlepiej, żebyśmy posiadali również decyzję o warunkach zabudowy i ustanowioną księgą wieczystą.
Do równoczesnego finansowania zakupu działki i budowy domu, banki podchodzą na dwa sposoby. Po pierwsze oferują uzyskanie środków na oba cele w ramach jednego kredytu. Po drugie istnieje możliwość otrzymania kredytu w dwóch etapach – najpierw na zakup działki, a potem na budowę domu. Każde z tych rozwiązań ma zalety, jak i wady. Przeprowadzona poniżej krótka analiza może pomóc w podjęciu decyzji.
Rozwiązanie 1. Łączony kredyt na zakup działki i budowę domu
Zalety:
- nie ma potrzeby dwukrotnego badania zdolności kredytowej i przedkładania wszystkich dokumentów,
- kupując działkę mamy już pewność, że uzyskamy pieniądze na budowę domu.
- do momentu uruchomienia pełnej kwoty kredytu spłacamy tylko odsetkową część raty (wprawdzie jest to mniejsze obciążenie, ale nie spłacamy wtedy pożyczonego kapitału, więc nasze zadłużenie w banku wcale się nie zmniejsza),
- przed sfinansowaniem zakupu działki musimy wybrać projekt domu i określić koszty budowy,
- ogranicza nas czas, w którym musimy zakończyć inwestycję (musimy bardzo szybko uzyskać pozwolenie na budowę, rozpocząć ją, a następnie zakończyć i doprowadzić do odbioru technicznego).
Rozwiązanie 2. Osobny zakup działki, a następnie kredyt na budowę
- od początku spłacamy ratę kapitałowo-odsetkową od środków uruchomionych na zakup działki (nie płacimy dla banku „pustych” odsetek, jak ma to miejsce w przypadku płacenia samej raty odsetkowej),
- nie musimy wybierać konkretnego projektu domu ani przedstawić kosztorysu budowy przed zakupem działki,
- mamy większą swobodę w ustaleniu i planowaniu terminu rozpoczęcia budowy (nie musimy się spieszyć z załatwieniem pozwolenia na budowę i spełnieniem innych formalności),
- w przypadku zmiany sytuacji lub planów możemy bez problemów zrezygnować z budowy i spłacać tylko kredyt na zakup działki bądź sprzedać działkę, zamykając zobowiązanie kredytowe.
- musimy dopełnić więcej formalności związanych z tym, że w praktyce dwukrotnie odbywa się pełna weryfikacja wniosku,
- istnieje mniejszy wybór banków, które udzielą nam kredytu na 100% wartości działki (niektóre banki przy zakupie działki wymagają 20-50% wkładu własnego). Zdarza się, że banki przy kredycie tylko na zakup działki wymagają wkładu własnego, natomiast przy zakupie połączonym z budową mogą sfinansować do 100% łącznej wartości inwestycji. Może się okazać, że bank, którego procedura liczenia zdolności kredytowej, warunki finansowe lub wymagania techniczne pasują do naszej sytuacji, nie udzieli nam kredytu na sam zakup działki,
- czasem wyłania się problem związany z ponowną weryfikacją naszej sytuacji ekonomicznej (może się okazać, że po zakupie działki nasza sytuacja ekonomiczna lub rodzinna zmieni się na tyle, iż nie uzyskamy zdolności kredytowej na kwotę potrzebną na budowę domu). Jednak druga analiza ekonomiczna bywa też zaletą, np. w sytuacji, gdy spodziewamy się podwyżki naszego wynagrodzenia.
Kiedy otrzymujemy kredyt tylko na zakup działki, kolejną pulę pieniędzy potrzebnych na budowę możemy uzyskać zarówno w tym samym banku, jak i w każdym innym. Powinniśmy jednak pamiętać, że dwa różne banki nie ustanowią hipoteki na tej samej księdze wieczystej. Jeśli zechcemy zmienić bank, wtedy poprzedni kredyt będzie musiał być refinansowany przez naszego nowego kredytodawcę. Wiąże się to z dodatkowymi obciążeniami: prowizją za wcześniejszą spłatę kredytu (jeśli podpisaliśmy taką umowę w poprzednim banku) oraz jednorazowymi kosztami za uzyskanie kredytu w pełnej kwocie (budowa + refinansowanie, jeśli bank w którym uzyskujemy kredyt na budowę pobiera prowizję lub musimy płacić dodatkowe ubezpieczenia).
Jak widać, wybór sposobu kredytowania inwestycji łączonej zależy od wielu czynników. Niejednokrotnie decydować będą niuanse procedur bankowych i specyfika naszej sytuacji. Artykuł przedstawia problem jedynie w zarysie. Dużą pomocą przy podejmowaniu decyzji może się okazać wiedza kompetentnych doradców kredytowych.
Hipotekaplus.pl
Banki określają wiek kredytobiorcy do którego kredyt musi zostać całkowicie spłacony.
Badania naukowe wykazują, że rozwód jest jedną z najbardziej stresujących rzeczy w życiu człowieka, znacznie bardziej obciążającą psychicznie niż ciężka choroba czy dyscyplinarne zwolnienie z pracy.
Kredyt konsolidacyjny - most do płynności finansowej