Obowiązek alimentacyjny to jeden z tych elementów budżetu domowego, o którym łatwo zapomnieć, planując kredyt hipoteczny - a bank z pewnością o nim nie zapomni. Wpływ alimentów na zdolność kredytową zależy jednak od tego, po której jesteś stronie: płacisz je, czy je otrzymujesz. Wyjaśniamy obie sytuacje.
Alimenty płacone - jak obniżają zdolność?
Jeśli płacisz alimenty - na dziecko, byłego małżonka czy inną osobę uprawnioną - bank traktuje tę kwotę jako stałe, comiesięczne zobowiązanie, analogicznie do raty kredytu. Obniża ona dochód dyspozycyjny, na podstawie którego liczona jest zdolność kredytowa, a więc realnie zmniejsza maksymalną kwotę, jaką można uzyskać.
Im wyższe alimenty, tym mocniejszy wpływ na wynik oceny - w skrajnych przypadkach, przy wysokich kwotach i niższych dochodach, mogą one znacząco ograniczyć dostępną kwotę kredytu, nawet jeśli formalnie zarobki wnioskodawcy są wysokie.
Alimenty otrzymywane - czy liczą się jako dochód?
Tutaj sytuacja jest bardziej złożona. Wiele banków uznaje otrzymywane alimenty za dodatkowe źródło dochodu, ale zwykle tylko częściowo - np. w wysokości 70-80 proc. wykazanej kwoty, ze względu na ryzyko nieregularności wpłat. Inne instytucje wymagają, by alimenty były zasądzone wyrokiem sądu, a nie ustalone tylko ustnie między stronami, zanim w ogóle zostaną uwzględnione w kalkulacji.
Osoba otrzymująca alimenty regularnie, potwierdzone wyrokiem i wpływające na konto od dłuższego czasu, ma zwykle łatwiej niż ktoś, kto dopiero od niedawna je otrzymuje lub ma nieuregulowaną formalnie sytuację.
Jak bank weryfikuje wysokość alimentów?
Podstawowym dokumentem jest wyrok sądu lub ugoda alimentacyjna zawarta przed sądem albo mediatorem, określająca dokładną kwotę i częstotliwość płatności. Bank dodatkowo sprawdza wyciągi bankowe, potwierdzające, że wpłaty czy wypłaty faktycznie mają miejsce zgodnie z ustaleniami - rozbieżność między kwotą z wyroku a rzeczywistymi przepływami na koncie może budzić wątpliwości analityka kredytowego.
Alimenty ustalone wyrokiem a dobrowolne
Znaczenie ma też forma, w jakiej ustalono alimenty. Kwoty zasądzone prawomocnym wyrokiem sądu mają dla banku status pewnego, egzekwowalnego zobowiązania - łatwiej je uwzględnić zarówno po stronie kosztów, jak i (przy alimentach otrzymywanych) po stronie dochodu. Alimenty ustalone wyłącznie dobrowolnie, bez podstawy prawnej, bywają traktowane przez banki z większą ostrożnością - zwłaszcza jako źródło dochodu, bo nic nie gwarantuje ich kontynuacji w niezmienionej wysokości.
Co zrobić, gdy alimenty ograniczają zdolność?
Jeśli płacone alimenty istotnie obniżają Twoją zdolność kredytową, warto rozważyć złożenie wniosku wspólnie z współkredytobiorcą, np. nowym partnerem czy partnerką, którego dochód zrównoważy tę część budżetu. Pomaga też redukcja innych zobowiązań kredytowych przed złożeniem wniosku oraz porównanie ofert kilku banków - różne instytucje różnie ważą wpływ alimentów na ostateczną kalkulację, więc warto sprawdzić więcej niż jedną propozycję.