Spłata ostatniej raty kredytu hipotecznego to moment, na który wielu kredytobiorców czeka latami - ale formalne zamknięcie tematu wymaga jeszcze kilku kroków. Pominięcie ich może skomplikować życie, gdy w przyszłości zechcesz sprzedać nieruchomość albo zaciągnąć nowy kredyt. Wyjaśniamy, co zrobić krok po kroku.
Krok 1: zapytanie o aktualne saldo
Zanim wpłacisz całą pozostałą kwotę, warto poprosić bank o aktualne zaświadczenie o wysokości zadłużenia - saldo do spłaty może się nieznacznie różnić od tego widocznego w harmonogramie, ze względu na odsetki narosłe od ostatniej raty. Bank wskazuje też dokładną datę, na którą podana kwota jest aktualna - spłata nawet dzień później może wymagać dopłaty niewielkiej różnicy odsetkowej.
Krok 2: złożenie dyspozycji spłaty
Większość banków wymaga formalnego zgłoszenia zamiaru całkowitej spłaty przed wykonaniem przelewu - przez bankowość elektroniczną, telefonicznie albo w placówce. Dzięki temu bank wie, że wpłacona kwota ma zamknąć całe zobowiązanie, a nie stanowić kolejną, zwykłą nadpłatę częściową. Warto pamiętać o zasadach dotyczących ewentualnej prowizji za wcześniejszą spłatę - po trzech latach od podpisania umowy banki nie mogą już jej pobierać, a w pierwszych trzech latach jest to dopuszczalne, ale ograniczone do 3 proc. spłacanej kwoty.
Krok 3: zamknięcie umowy przez bank
Po zaksięgowaniu pełnej kwoty bank formalnie zamyka umowę kredytową. Powinieneś otrzymać potwierdzenie całkowitej spłaty zobowiązania - dokument ten warto zachować, bo bywa przydatny przy przyszłych wnioskach kredytowych jako dowód pozytywnie zakończonej współpracy.
Krok 4: list mazalny i wykreślenie hipoteki
To krok, o którym najczęściej zapominają kredytobiorcy - spłata kredytu nie usuwa automatycznie wpisu hipoteki z księgi wieczystej. Trzeba samodzielnie wystąpić do banku o wydanie listu mazalnego, a następnie z tym dokumentem złożyć wniosek o wykreślenie hipoteki w sądzie wieczystoksięgowym, wraz z opłatą sądową. Bez tego kroku nieruchomość formalnie wciąż figuruje jako obciążona, mimo że dług jest już uregulowany.
Co jeszcze warto zrobić po spłacie?
Poza formalnym zamknięciem sprawy z bankiem i sądem, dobrze jest sprawdzić, czy w związku z kredytem obowiązywały jakieś dodatkowe ubezpieczenia - jeśli składka była opłacona z góry na dłuższy okres, możesz mieć prawo do zwrotu niewykorzystanej części. Warto też zaktualizować własne dokumenty finansowe i, jeśli planujesz kolejny kredyt w przyszłości, zachować potwierdzenie całkowitej i terminowej spłaty - to solidny argument w rozmowie z nowym bankiem.