Podpisując umowę kredytu hipotecznego, niemal na pewno spotkasz się z wymogiem cesji jednej lub kilku polis ubezpieczeniowych na rzecz banku. To formalność, którą wielu kredytobiorców podpisuje bez głębszego zastanowienia - a warto rozumieć, co realnie oznacza dla Ciebie i Twojej rodziny.
Czym jest cesja polisy?
To formalne przeniesienie praw do otrzymania świadczenia z polisy ubezpieczeniowej na rzecz banku, do wysokości pozostałego zadłużenia. W praktyce oznacza to, że w razie zdarzenia objętego ochroną (np. pożaru nieruchomości albo śmierci kredytobiorcy), odszkodowanie w pierwszej kolejności trafia do banku, a nie bezpośrednio do Ciebie lub Twojej rodziny.
Jakich polis dotyczy najczęściej?
Bank najczęściej wymaga cesji dwóch rodzajów ubezpieczeń: polisy nieruchomości (chroniącej przed pożarem, zalaniem i innymi zdarzeniami losowymi) oraz ubezpieczenia na życie kredytobiorcy. Rzadziej cesją bywają objęte też inne polisy, jak ubezpieczenie od utraty pracy, jeśli takie zostało dołączone do kredytu.
Jak to wygląda w razie zdarzenia?
Gdy dojdzie do zdarzenia objętego ochroną - np. pożaru domu - zgłoszenie szkody trafia do ubezpieczyciela, a wypłacone odszkodowanie zostaje przekazane bankowi, do wysokości pozostałego zadłużenia. Bank może wykorzystać te środki na spłatę kredytu albo, jeśli zniszczeniu uległa sama nieruchomość, na jej odbudowę - w takim przypadku wypłata często odbywa się w transzach, w miarę postępu prac remontowych, podobnie jak przy standardowym kredycie budowlanym.
Co dzieje się z nadwyżką środków?
Cesja obejmuje wyłącznie kwotę odpowiadającą pozostałemu zadłużeniu - jeśli suma odszkodowania jest wyższa niż to, co jesteś jeszcze winien bankowi, różnica trafia do Ciebie lub Twojej rodziny. Podobnie działa to przy ubezpieczeniu na życie - w razie śmierci kredytobiorcy bank otrzymuje kwotę potrzebną do zamknięcia kredytu, a pozostała część świadczenia (o ile suma ubezpieczenia była wyższa niż dług) trafia do osób uprawnionych z polisy.
Czy cesja kończy się razem ze spłatą kredytu?
Tak - po całkowitej spłacie kredytu cesja praw z polisy na rzecz banku formalnie wygasa, choć warto to potwierdzić bezpośrednio z bankiem lub ubezpieczycielem, zwłaszcza jeśli planujesz kontynuować tę samą polisę już bez związku z kredytem (np. dalej ubezpieczać nieruchomość na własne potrzeby). Dobrą praktyką jest poproszenie banku o pisemne potwierdzenie zwolnienia cesji po spłacie ostatniej raty, na wypadek jakichkolwiek nieporozumień w przyszłości.
Zobacz też: Ubezpieczenie nieruchomości do kredytu hipotecznego.