Kredyt hipoteczny to jeden z niewielu produktów finansowych wymagających naprawdę obszernej dokumentacji - i to zarówno dotyczącej Twoich finansów, jak i samej nieruchomości. Im lepiej skompletujesz wszystko na starcie, tym sprawniej przebiegnie cała procedura. Zebraliśmy pełną listę, żeby nic Cię nie zaskoczyło.
Dokumenty potwierdzające dochody
Rodzaj wymaganych zaświadczeń zależy przede wszystkim od formy zatrudnienia. Przy umowie o pracę wystarczy zwykle standardowe zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach na formularzu bankowym oraz wyciąg z konta za ostatnie kilka miesięcy - czasem bank prosi też o kopię samej umowy, zwłaszcza jeśli w niedawnym czasie doszło do istotnych zmian warunków.
Osoby pracujące na umowach cywilnoprawnych powinny przygotować kopie umów z ostatniego roku, potwierdzenia wpływów wynagrodzenia oraz roczny PIT. Przedsiębiorcy muszą pokazać nieco więcej - zeznanie podatkowe za ostatni rok lub dwa, księgę przychodów i rozchodów (lub inną formę ewidencji), zaświadczenia z ZUS i urzędu skarbowego o niezaleganiu, a także wyciągi z konta firmowego. Emeryci i renciści przedstawiają decyzję o przyznaniu świadczenia oraz odcinki wypłat lub wyciągi bankowe.
Dokumenty dotyczące nieruchomości
Tutaj zestaw dokumentów różni się w zależności od tego, skąd pochodzi finansowana nieruchomość. Przy zakupie od dewelopera potrzebna będzie umowa deweloperska, odpis z księgi wieczystej działki, pozwolenie na budowę oraz harmonogram płatności wraz z rzutami mieszkania.
Na rynku wtórnym kluczowe będą: umowa przedwstępna, odpis z księgi wieczystej lokalu, akt notarialny potwierdzający własność sprzedającego oraz zaświadczenia o braku zaległości w opłatach czynszowych i o braku osób zameldowanych w lokalu. Przy budowie domu dochodzą jeszcze: pozwolenie na budowę, projekt budowlany, kosztorys i harmonogram prac, a także dokumenty potwierdzające własność działki.
Dokumenty tożsamości i oświadczenia
Poza dokumentami finansowymi i dotyczącymi nieruchomości, każdy wnioskodawca musi przedstawić dowód osobisty (a niektóre banki proszą też o jego kopię), wypełnić sam wniosek kredytowy - w placówce lub online - oraz podpisać zestaw standardowych oświadczeń, np. o stanie cywilnym czy braku innych, niewykazanych zobowiązań. Jeśli o kredyt starasz się razem z drugą osobą, komplet analogicznych dokumentów musi przygotować także współkredytobiorca.
Co jeszcze może się przydać?
W zależności od konkretnego banku i charakteru transakcji mogą pojawić się dodatkowe wymagania - oświadczenie o posiadanym majątku i innych zobowiązaniach, dokumentacja potwierdzająca pochodzenie wkładu własnego (np. potwierdzenie przelewu darowizny albo umowa sprzedaży innej nieruchomości), a czasem także polisa ubezpieczeniowa, jeśli bank wymaga jej już na etapie składania wniosku.
Jak się dobrze przygotować?
Najlepszą strategią jest skompletowanie możliwie pełnego zestawu dokumentów jeszcze przed pierwszą wizytą w banku, zamiast reagować dopiero na kolejne prośby. Warto założyć jeden folder - fizyczny lub elektroniczny - i systematycznie gromadzić w nim kopie wszystkich zaświadczeń, w miarę jak je zdobywasz. Dzięki temu unikniesz sytuacji, w której cały proces przeciąga się przez brakujący, drobny dokument, którego przygotowanie zajmuje kilka dni.
Jeśli nie masz pewności, jakich dokumentów zażąda konkretny bank przy Twojej indywidualnej sytuacji - np. przy nietypowym źródle dochodu - warto skonsultować się wcześniej z doradcą kredytowym, który dokładnie wie, czego oczekują poszczególne instytucje.