Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa – wszystko, co musisz wiedzieć

Rozdzielność majątkowa to forma ustroju majątkowego małżonków, która polega na tym, że każdy z nich posiada swój własny, odrębny majątek. W praktyce oznacza to, że nie powstaje majątek wspólny – wszystkie dochody, oszczędności czy nabyte nieruchomości należą tylko do osoby, która je osiąga.

W kontekście kredytu hipotecznego ma to duże znaczenie, ponieważ bank ocenia zdolność kredytową wyłącznie tego małżonka, który podpisuje umowę kredytową. Oznacza to, że drugi z małżonków – o ile nie przystąpi do kredytu – nie odpowiada za spłatę zobowiązania. Oczywiście kredyt hipoteczny można wówczas zaciągnąć we dwoje, nie ma ku temu żadnych przeciwwskazań prawnych.

W przypadku wspólności majątkowej bank zawsze wymaga podpisu obojga małżonków. Sytuacja zmienia się, gdy obowiązuje rozdzielność majątkowa. Wtedy kredyt hipoteczny może zostać zaciągnięty samodzielnie, bez zgody i udziału drugiego małżonka.

Jednak warto pamiętać, że banki różnią się w podejściu do tego tematu. Niektóre instytucje finansowe, dla bezpieczeństwa, proszą o przedstawienie dokumentu potwierdzającego zawarcie intercyzy, czyli umowy ustanawiającej rozdzielność majątkową. W innych przypadkach wystarczy jedynie oświadczenie o ustroju majątkowym. Zazwyczaj jednak ten fakt trzeba solidnie udokumentować.

Możliwe jest także wspólne zaciągnięcie kredytu hipotecznego przez małżonków, którzy mają rozdzielność majątkową. W takim przypadku każdy z nich staje się kredytobiorcą, a bank ocenia zdolność kredytową obojga. Zaletą takiego rozwiązania jest możliwość uzyskania wyższej kwoty kredytu, ponieważ do zdolności kredytowej doliczane są dochody obu osób. Wadą natomiast jest fakt, że oboje odpowiadają solidarnie za spłatę zobowiązania – nawet jeśli rozdzielność majątkowa sprawia, że formalnie ich majątki są oddzielne.

W przypadku rozdzielności majątkowej ważne jest również, jak wygląda kwestia własności nieruchomości kupowanej na kredyt. Jeśli kredyt zaciąga tylko jeden z małżonków, to również tylko on jest wpisany do księgi wieczystej jako właściciel. Drugi małżonek nie ma praw do tej nieruchomości – nawet jeśli pozostają w związku małżeńskim. Z kolei jeśli oboje podpiszą umowę kredytową, nieruchomość zostanie nabyta w ramach współwłasności – ale już nie jako część majątku wspólnego, lecz jako współwłasność ułamkowa (np. po ½ udziału).

Rozdzielność majątkowa w przypadku kredytu hipotecznego niesie za sobą zarówno zalety, jak i pewne ograniczenia. Przyjrzyjmy się im pokrótce!

• możliwość samodzielnego zaciągnięcia kredytu przez jednego z małżonków,
• brak odpowiedzialności drugiego małżonka za długi związane z kredytem,
• jasne rozdzielenie kwestii własności nieruchomości.

• niższa zdolność kredytowa przy zaciąganiu kredytu tylko przez jedną osobę,
• konieczność przedstawienia bankowi dokumentów potwierdzających rozdzielność,
• solidarna odpowiedzialność, jeśli oboje przystąpią do kredytu.