Fotowoltaika, pompa ciepła czy dodatkowe docieplenie budynku to inwestycje, które podnoszą koszt budowy lub remontu domu, ale w dłuższej perspektywie obniżają rachunki za energię. Coraz więcej osób finansuje je w ramach tego samego kredytu hipotecznego, co resztę budowy - wyjaśniamy, jak to zorganizować.
Kredyt hipoteczny czy osobne finansowanie?
Jeśli budujesz dom od podstaw, najprościej jest wliczyć koszt fotowoltaiki, pompy ciepła czy lepszej izolacji do ogólnego kosztorysu budowy finansowanego kredytem hipotecznym - to najkorzystniejsze rozwiązanie, bo oprocentowanie kredytu hipotecznego jest zwykle znacznie niższe niż kredytu gotówkowego czy pożyczki ratalnej na sprzęt.
Jeśli natomiast dom już istnieje i planujesz tylko dodać instalację fotowoltaiczną albo docieplenie, możesz albo wystąpić o zwiększenie już istniejącego kredytu hipotecznego (jeśli to możliwe w Twoim banku), albo skorzystać z osobnego kredytu gotówkowego czy pożyczki celowej na cele ekologiczne, które niektóre banki oferują na preferencyjnych warunkach.
Czy można to połączyć z dotacjami rządowymi?
W Polsce funkcjonuje kilka programów wsparcia inwestycji w odnawialne źródła energii i termomodernizację - ich zasady, wysokość dotacji i zakres wsparcia zmieniają się jednak dość często, dlatego zamiast podawać tu konkretne kwoty, które mogłyby się szybko zdezaktualizować, zdecydowanie polecamy sprawdzić aktualny stan programów na stronach gov.pl czy mojprad.gov.pl przed podjęciem decyzji.
Zasadniczo dotacje i kredyt hipoteczny nie wykluczają się wzajemnie - można sfinansować część kosztów z dotacji, a resztę z kredytu, choć banki wymagają zwykle wykazania, że ta sama pozycja kosztowa nie jest finansowana dwukrotnie z różnych źródeł.
Ulga termomodernizacyjna w PIT
Niezależnie od ewentualnych dotacji, koszty poniesione na termomodernizację domu jednorodzinnego - w tym m.in. instalację fotowoltaiczną, docieplenie czy wymianę źródła ciepła - można odliczyć od podstawy opodatkowania PIT, do ustawowego limitu przypadającego na osobę. Co istotne, odliczeniu podlega wyłącznie ta część wydatków, która nie została pokryta dotacją - jeśli otrzymałeś dofinansowanie, od ulgi odliczasz tylko rzeczywiście zapłaconą z własnej kieszeni różnicę.
Warunkiem skorzystania z ulgi jest bycie właścicielem lub współwłaścicielem budynku jednorodzinnego oraz zakończenie inwestycji w określonym czasie od poniesienia pierwszego wydatku - szczegółowe terminy i limity warto zweryfikować w aktualnym stanie przepisów przed rozliczeniem PIT.
Jak banki traktują dom energooszczędny?
Dla banku dom energooszczędny to zwykle po prostu nieco droższa inwestycja budowlana - sam fakt zastosowania rozwiązań ekologicznych nie zmienia standardowych zasad oceny zdolności kredytowej, choć część banków oferuje symboliczne obniżki marży dla kredytów "zielonych", spełniających określone kryteria energetyczne budynku. Warto zapytać o taką ofertę - w niektórych bankach to realna, choć niewielka, korzyść.
Na co zwrócić uwagę przed decyzją?
Przed podjęciem decyzji o finansowaniu warto policzyć pełny bilans: koszt instalacji, ewentualną dotację, ulgę podatkową oraz przewidywaną roczną oszczędność na rachunkach za energię. Zwrot z inwestycji w fotowoltaikę czy pompę ciepła liczy się zwykle w latach, nie miesiącach - dlatego decyzję o finansowaniu takiej inwestycji kredytem hipotecznym, z niskim oprocentowaniem rozłożonym na wiele lat, warto rozważyć na spokojnie, razem z doradcą kredytowym, zamiast decydować się pod presją czasu ograniczonej dotacji.
Zobacz też: Kredyt na budowę domu – wszystko, co musisz wiedzieć.