Jak wziąć kredyt hipoteczny na działkę budowlaną?

Zakup działki budowlanej to dla wielu osób pierwszy krok w drodze do własnego domu. Problem w tym, że nie każdy dysponuje gotówką wystarczającą na sfinansowanie takiego zakupu z własnej kieszeni. Sprawdzamy, czy banki w ogóle finansują sam grunt i jak wygląda cała procedura.

Czy działkę można kupić na kredyt hipoteczny?

Tak, choć nie każdy bank ma taki produkt w standardowej ofercie. Podstawowym warunkiem jest status działki w dokumentach planistycznych gminy - musi być przeznaczona pod zabudowę mieszkaniową w miejscowym planie zagospodarowania przestrzennego, albo mieć wydaną decyzję o warunkach zabudowy, jeśli plan dla danego terenu nie obowiązuje. Bez jednego z tych dokumentów bank nie potraktuje gruntu jako w pełni kwalifikującego się zabezpieczenia.

Część banków oferuje kredyt na działkę jako samodzielny produkt, inne traktują go wyłącznie jako element szerszego kredytu budowlanego, obejmującego również późniejszą budowę domu. Dlatego zanim zaczniesz szukać działki, warto sprawdzić, które banki w ogóle finansują sam grunt.

Jakie warunki trzeba spełnić?

Zasady przypominają te przy kredycie na mieszkanie, ale banki są tu ostrożniejsze. Wkład własny przy działce budowlanej jest zwykle wyższy niż przy zwykłej nieruchomości - najczęściej 20-30 proc., a przy gruntach ocenianych jako bardziej ryzykowne nawet 35 proc. wartości działki.

Bank zwraca też uwagę na lokalizację i uzbrojenie terenu - działka z dostępem do drogi publicznej i mediów w zasięgu ma wyższą wartość rynkową i łatwiej o pozytywną decyzję. Do kompletu dokumentów, poza standardowym zaświadczeniem o dochodach, potrzebny będzie wypis i wyrys z ewidencji gruntów, odpis z księgi wieczystej oraz dokument potwierdzający przeznaczenie terenu pod zabudowę.

Jak wygląda cały proces?

Procedura zaczyna się od złożenia wniosku kredytowego wraz z dokumentami dotyczącymi dochodów i stanu prawnego działki. Bank analizuje zdolność kredytową, a następnie zleca wycenę nieruchomości rzeczoznawcy majątkowemu, który ocenia wartość gruntu z uwzględnieniem lokalizacji, powierzchni i dostępu do mediów.

Na podstawie tej wyceny bank ustala maksymalną kwotę finansowania. Po podpisaniu umowy środki trafiają na konto sprzedającego, a w księdze wieczystej działki pojawia się wpis hipoteki - dokładnie tak samo jak przy zakupie mieszkania czy domu.

Działka i budowa domu w jednym kredycie

Wiele osób traktuje zakup działki jako pierwszy etap większej inwestycji. Niektóre banki pozwalają połączyć zakup gruntu z finansowaniem budowy domu w ramach jednej umowy kredytowej - część środków idzie na działkę, reszta na kolejne etapy budowy. To wygodne rozwiązanie, bo nie trzeba przechodzić dwóch odrębnych procedur kredytowych, a bank lepiej ocenia ryzyko, widząc pełny plan inwestycji.

W takim wariancie konieczne będzie przedstawienie projektu budowlanego, kosztorysu i harmonogramu prac, a środki na budowę są wypłacane w transzach, po zweryfikowaniu postępu kolejnych etapów.

Na co zwrócić uwagę wybierając ofertę?

Poza samym oprocentowaniem warto porównać marżę, prowizję za udzielenie kredytu, wymagany wkład własny oraz warunki wcześniejszej spłaty. Różnice między bankami potrafią sięgać kilku punktów procentowych, więc konsultacja z doradcą kredytowym zwykle się opłaca.