Jaki kredyt na remont domu wybrać?

Pod pojęciem kredytu na remont domu kryje się kilka różnych produktów finansowych, które łączy wspólny cel – sfinansowanie prac modernizacyjnych lub wykończeniowych w nieruchomości. Mogą to być zarówno drobne zmiany, takie jak malowanie ścian, wymiana podłóg czy zakup nowego wyposażenia, jak i poważne inwestycje, w tym wymiana dachu, instalacji elektrycznej lub centralnego ogrzewania.

Banki traktują taki kredyt w zależności od jego wysokości i charakteru. Jeżeli planowany remont nie wymaga dużych nakładów, najbardziej opłaca się zwykły kredyt gotówkowy. W sytuacji, gdy koszty są znacznie wyższe i wynoszą kilkaset tysięcy złotych, najczęściej konieczne jest finansowanie hipoteczne, czyli z zabezpieczeniem na nieruchomości. W obu przypadkach bank może poprosić o przedstawienie kosztorysu prac, szczególnie gdy mają one zwiększyć wartość domu.

Kredyt gotówkowy to jedno z najprostszych i najszybszych rozwiązań dla osób planujących remont. Wniosek składa się przez internet lub w placówce bankowej, a decyzja kredytowa zapada często w ciągu kilkudziesięciu godzin. Atutem tego rozwiązania jest brak konieczności zabezpieczenia kredytu hipoteką – wystarczy pozytywna ocena zdolności kredytowej.

Środki z kredytu gotówkowego można przeznaczyć na dowolny cel remontowy, a banki nie wymagają szczegółowego rozliczania się z każdego wydatku. To duża elastyczność, zwłaszcza przy mniejszych pracach, które często zmieniają się w trakcie ich realizacji. Minusem jest jednak krótszy okres spłaty – zazwyczaj nie więcej niż 5 lat – oraz wyższe oprocentowanie w porównaniu z kredytem hipotecznym. Dlatego kredyt gotówkowy na remont domu sprawdzi się najlepiej w przypadku modernizacji kosztujących od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Jeśli remont domu wiąże się z poważnymi kosztami, kredyt hipoteczny może być lepszym wyborem. W tym przypadku bank wymaga zabezpieczenia spłaty poprzez wpis hipoteki do księgi wieczystej nieruchomości. Dzięki temu klient otrzymuje dostęp do znacznie wyższych kwot, a maksymalny okres spłaty wynosi nawet 20–30 lat. Oprocentowanie takiego zobowiązania jest zwykle niższe niż przy kredycie gotówkowym, co pozwala na rozłożenie dużych kosztów w czasie bez nadmiernego obciążenia domowego budżetu.

Z drugiej strony, kredyt hipoteczny na remont domu wiąże się z większą liczbą formalności. Bank wymaga m.in. wyceny nieruchomości w ramach operatu szacunkowego, wpisu do księgi wieczystej oraz przedstawienia kosztorysu remontu. To rozwiązanie wybierają najczęściej osoby, które planują generalny remont domu, wymianę instalacji, adaptację poddasza czy termomodernizację.

Przy kredycie gotówkowym instytucja finansowa analizuje głównie wysokość i stabilność dochodów, rodzaj umowy, historię spłat w BIK oraz aktualne zobowiązania. W przypadku kredytu hipotecznego bank idzie krok dalej – oprócz dochodów i historii kredytowej sprawdza także wartość nieruchomości, która stanowi zabezpieczenie.

Jeśli planowany remont znacząco podniesie wartość domu, bank co do zasady oceni tę inwestycję jako korzystną i bardziej bezpieczną. W niektórych przypadkach wymagany jest również wkład własny, zwłaszcza jeśli kredyt na remont ma formę dodatkowego zobowiązania do już istniejącej hipoteki.

Środki pozyskane z kredytu na remont domu mogą zostać wykorzystane na bardzo szeroki zakres prac. Najczęściej finansowane są:

• wymiana okien i drzwi,
• docieplenie ścian,
• wymiana instalacji wodno-kanalizacyjnej i/lub elektrycznej,
• modernizacja systemu ogrzewania,
• remont kuchni i łazienki,
• adaptacja poddasza i/lub piwnicy.

Kredyt hipoteczny zwykle wiąże się z koniecznością rozliczenia inwestycji zgodnie z kosztorysem, dlatego bank oczekuje przedstawienia faktur czy rachunków. Kredyt gotówkowy daje natomiast pełną swobodę – klient sam decyduje, w jaki sposób wydaje środki, i nie musi dokumentować tego przed instytucją finansową.