Jaki kredyt na remont domu wybrać?

Remont domu rzadko bywa tani, a jego zakres często rośnie w trakcie realizacji - skoro już wymieniamy podłogi, warto przy okazji odświeżyć instalację elektryczną i poprawić izolację. Na rynku dostępnych jest kilka sposobów finansowania takich prac. Sprawdzamy, który sprawdzi się najlepiej w zależności od skali inwestycji.

Czym jest kredyt na remont domu?

To zbiorcze określenie kilku różnych produktów finansowych, które łączy jeden cel - sfinansowanie prac modernizacyjnych lub wykończeniowych. Mogą to być zarówno drobne zmiany, jak malowanie czy wymiana podłóg, jak i poważne inwestycje - nowy dach, instalacja elektryczna czy centralne ogrzewanie.

To, jaki rodzaj finansowania będzie najbardziej opłacalny, zależy przede wszystkim od skali kosztów. Przy mniejszych pracach najlepiej sprawdzi się zwykły kredyt gotówkowy, a gdy wydatki sięgają kilkuset tysięcy złotych, zwykle konieczne staje się finansowanie hipoteczne.

Kredyt gotówkowy - kiedy warto go wybrać?

To najszybsze i najprostsze rozwiązanie. Wniosek można złożyć online, a decyzja zapada często w ciągu kilkudziesięciu godzin - bez konieczności zabezpieczenia hipoteką, wystarczy pozytywna ocena zdolności kredytowej.

Środki można przeznaczyć na dowolny cel, bez konieczności szczegółowego rozliczania się przed bankiem - co jest wygodne przy pracach, których zakres często zmienia się w trakcie realizacji. Wadą jest krótszy okres spłaty, zwykle do 5 lat, i wyższe oprocentowanie niż przy kredycie hipotecznym. To rozwiązanie najlepiej sprawdza się przy remontach kosztujących od kilku do kilkudziesięciu tysięcy złotych.

Kredyt hipoteczny - rozwiązanie dla dużych inwestycji

Gdy remont wiąże się z poważnymi kosztami, lepszym wyborem bywa kredyt hipoteczny. Bank wymaga wtedy zabezpieczenia w postaci wpisu hipoteki do księgi wieczystej, w zamian oferując dostęp do znacznie wyższych kwot i okres spłaty sięgający nawet 20-30 lat. Oprocentowanie jest zwykle niższe niż przy kredycie gotówkowym, co pozwala rozłożyć duży wydatek w czasie bez nadmiernego obciążania domowego budżetu.

Wiąże się to jednak z większą liczbą formalności - bank wymaga wyceny nieruchomości (operatu szacunkowego), wpisu hipoteki oraz kosztorysu planowanych prac. To rozwiązanie wybierają zwykle osoby planujące generalny remont, wymianę instalacji, adaptację poddasza czy termomodernizację całego budynku.

Jak bank ocenia zdolność kredytową przy remoncie?

Przy kredycie gotówkowym bank patrzy głównie na wysokość i stabilność dochodów, rodzaj umowy oraz historię w BIK. Przy kredycie hipotecznym dochodzi jeszcze ocena wartości nieruchomości, na której ustanawiane jest zabezpieczenie. Jeśli remont ma znacząco podnieść wartość domu, bank zwykle patrzy na taką inwestycję przychylnie, traktując ją jako stosunkowo bezpieczną. W niektórych przypadkach, zwłaszcza gdy kredyt na remont dokłada się do już istniejącej hipoteki, wymagany bywa dodatkowy wkład własny.

Na co można przeznaczyć taki kredyt?

Środki najczęściej trafiają na: wymianę okien i drzwi, docieplenie ścian, modernizację instalacji wodno-kanalizacyjnej i elektrycznej, wymianę systemu ogrzewania, remont kuchni i łazienki czy adaptację poddasza lub piwnicy. Przy kredycie hipotecznym bank zwykle wymaga rozliczenia inwestycji fakturami zgodnie z kosztorysem, natomiast kredyt gotówkowy daje pełną swobodę wydatkowania - bez obowiązku dokumentowania poszczególnych zakupów.