Kredyt na remont mieszkania – wszystko, co musisz wiedzieć

Osoby planujące remont mogą wybierać spośród kilku rodzajów kredytów. Najpopularniejsze to:

• kredyt gotówkowy,
• kredyt hipoteczny z przeznaczeniem na remont,
• pożyczka hipoteczna.

Wyjaśnijmy, jak działa każde z nich.

Kredyt gotówkowy sprawdzi się przy mniejszych modernizacjach, np. odświeżeniu kuchni czy łazienki. Szybko się go uzyskuje, nie wymaga zabezpieczenia i nie wiąże się z dodatkowymi formalnościami. Jego wadą są jednak wyższe koszty – bank ponosi większe ryzyko, dlatego oprocentowanie i prowizje są wyższe niż w kredytach hipotecznych.

Z kolei kredyt hipoteczny na remont mieszkania pozwala pożyczyć większe kwoty i rozłożyć je na wiele lat, co obniża miesięczne raty. Wymaga on jednak wpisu do księgi wieczystej nieruchomości, wyceny lokalu oraz przedstawienia dokładnego kosztorysu prac. Dla osób planujących kompleksową modernizację całego mieszkania jest to rozwiązanie tańsze, a więc korzystniejsze, choć wymaga ono większego nakładu pracy.

Pożyczka hipoteczna działa podobnie jak kredyt hipoteczny, ale środki nie muszą być wydane wyłącznie na remont. To rozwiązanie daje większą elastyczność, choć proces przyznawania wygląda niemal identycznie. Wiąże się też z zauważalnie wyższymi kosztami, nawet pomimo zabezpieczenia hipotecznego.

Zakres wymaganych dokumentów zależy od wybranego rodzaju kredytu. W przypadku kredytu gotówkowego wystarczy zwykle wniosek kredytowy, dowód osobisty oraz dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodów, np. zaświadczenie od pracodawcy czy PIT.

Przy kredycie hipotecznym procedura jest bardziej rozbudowana. Oprócz dokumentów osobistych i finansowych, bank poprosi o dokumenty związane z nieruchomością – przede wszystkim numer księgi wieczystej i akt własności. Konieczne jest również przygotowanie kosztorysu remontu, który pokazuje, na co zostaną przeznaczone środki. W przypadku większych inwestycji bank zapewne zażąda również przedstawienia faktur zaliczkowych lub umów podpisanych z wykonawcami. Dodatkowo bank często wymaga zawarcia ubezpieczenia nieruchomości od zdarzeń losowych, a czasem również polisy na życie kredytobiorcy – szczególnie przy większych kwotach.

Maksymalna wysokość kredytu zależy od zdolności kredytowej klienta oraz rodzaju finansowania. Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego to, w zależności od banku, od 200 do 250 tys. zł, które spłaca się w czasie nie większym niż 10 lat. Zazwyczaj jednak wnioskowane kwoty są dużo mniejsze, stąd jest to rozwiązanie dla osób, które myślą o mniejszym zakresie prac, np. o wymianie pojedynczej instalacji oraz remoncie jednej części mieszkania.

Kredyt hipoteczny na remont mieszkania daje znacznie większe możliwości. Banki są w stanie udzielić finansowania na kilkaset tysięcy złotych, a okres spłaty sięga wówczas nawet 30 lat. Dzięki temu miesięczna rata jest niższa, co ułatwia planowanie domowego budżetu. Warto jednak pamiętać, że bank kontroluje wówczas wydatkowanie środków. Zazwyczaj robi to za pomocą konieczności przedstawienia faktur i rachunków dokumentujących przeprowadzone prace.

Koszt kredytu to nie tylko oprocentowanie. Na całkowitą kwotę, którą trzeba będzie zwrócić, składają się również prowizja banku, ubezpieczenia, a przy kredycie hipotecznym także koszty notarialne i sądowe.

Kredyt gotówkowy jest droższy – średnie oprocentowanie to 10–15 proc. rocznie, a dodatkowo trzeba liczyć się z prowizją na poziomie kilku procent. Kredyt hipoteczny na remont mieszkania jest tańszy – dzięki zabezpieczeniu w postaci wpisu do księgi wieczystej banki oferują oprocentowanie w granicach 6–8 proc. rocznie. Trzeba jednak doliczyć inne opłaty: koszt wyceny nieruchomości (zwykle kilkaset złotych), wpisu hipoteki do księgi wieczystej oraz obowiązkowych ubezpieczeń. Warto też zwrócić uwagę, czy bank pobiera dodatkowe opłaty za wcześniejszą spłatę zadłużenia.

Przy wyborze kredytu najważniejszym wskaźnikiem jest RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania. Uwzględnia ona wszystkie koszty – oprocentowanie, prowizje i opłaty dodatkowe. Niski procent nominalny nie zawsze oznacza tani kredyt, dlatego porównując oferty, warto patrzeć właśnie na RRSO.

Ważne jest również dopasowanie rodzaju kredytu do potrzeb. Przy mniejszych kwotach szybszy i prostszy będzie kredyt gotówkowy (szczególnie jeśli mówimy jedynie o kilku tysiącach złotych), przy większych – bardziej opłacalny okaże się kredyt hipoteczny. Należy też koniecznie sprawdzić, jakie warunki stawia bank w kwestii rozliczenia środków. Niektóre instytucje wymagają faktur, zaś inne dają pełną swobodę dysponowania pieniędzmi.