Co to jest oprocentowanie nominalne?

Oprocentowanie nominalne to procentowa stawka, która określa wysokość odsetek naliczanych od kapitału kredytu w skali roku. Innymi słowy, mówi nam, ile kosztuje pożyczenie pieniędzy od banku bez uwzględnienia dodatkowych opłat, takich jak prowizje, ubezpieczenia czy koszty obsługi rachunku.

Oprocentowanie nominalne służy wyłącznie do wyliczania odsetek, które są składnikiem raty kredytowej. To jednak tylko część całkowitego kosztu kredytu, dlatego nie powinno być jedynym kryterium przy wyborze oferty.

W przypadku kredytów hipotecznych oprocentowanie nominalne składa się z dwóch części:

• stopy referencyjnej (np. WIBOR 3M, WIBOR 6M, WIRON),

• marży banku (stała część ustalana indywidualnie).

Wzór wygląda następująco:

oprocentowanie nominalne = stopa referencyjna + marża banku

Przykład:
Jeśli WIBOR 3M wynosi 5,00%, a marża banku to 2,20%, to oprocentowanie nominalne wynosi:

5,00% + 2,20% = 7,20% rocznie

Na tej podstawie bank nalicza odsetki – np. przy racie malejącej od salda zadłużenia, a przy ratach równych od kapitału pozostałego do spłaty w danym okresie.

Wielu klientów myli oprocentowanie nominalne z RRSO (Rzeczywistą Roczną Stopą Oprocentowania). Tymczasem różnica między nimi jest istotna:

• Oprocentowanie nominalne – obejmuje tylko odsetki.

• RRSO – pokazuje całkowity koszt kredytu w ujęciu rocznym, uwzględniając wszystkie dodatkowe opłaty: prowizję, ubezpieczenia, koszty konta, wycenę nieruchomości itd.

Dlatego kredyt z niskim oprocentowaniem nominalnym może wcale nie być najtańszy, jeśli bank dolicza wysokie opłaty dodatkowe. RRSO daje pełniejszy obraz, ale to właśnie oprocentowanie nominalne decyduje o części raty związanej z odsetkami.

Tak, jeśli kredyt oparty jest na oprocentowaniu zmiennym. Ponieważ zmienia się stopa referencyjna (np. WIBOR, WIRON), cała wysokość oprocentowania nominalnego również ulega zmianie – zazwyczaj co 3 lub 6 miesięcy.

Jeśli kredyt ma oprocentowanie stałe, to oprocentowanie nominalne (czyli łączna stawka) nie zmienia się przez określony czas – zwykle 5 lub 10 lat. Po tym okresie kredyt może przejść na oprocentowanie zmienne.

Choć oprocentowanie nominalne to tylko część układanki, warto je dobrze rozumieć i brać pod uwagę. Przy jego analizie zwróć uwagę na:

• częstotliwość aktualizacji stawki referencyjnej (3M, 6M, roczna),

• wysokość marży banku – im niższa, tym mniejszy udział kosztu odsetkowego,

• czy oprocentowanie jest stałe, czy zmienne – i przez jak długi okres,

• jak oprocentowanie przekłada się na wysokość raty w różnych wariantach.

Dobrym pomysłem jest poproszenie doradcy bankowego o symulacje rat w różnych scenariuszach stopy referencyjnej – to pozwala lepiej zrozumieć, jak zmienność wpływa na miesięczne zobowiązania.