Zawarcie umowy kredytowej z jednym bankiem nie oznacza, że musisz z nim zostać przez wszystkie lata spłaty. Jeśli konkurencja oferuje wyraźnie lepsze warunki, kredyt można formalnie przenieść do innej instytucji. Sprawdzamy, jak wygląda ta procedura od strony praktycznej - dokumentów i wymogów.
Czym różni się to od zwykłego refinansowania?
Przeniesienie kredytu do innego banku to w gruncie rzeczy inna nazwa tego samego mechanizmu, co refinansowanie - nowy bank spłaca pozostały kapitał w dotychczasowej instytucji, a Ty od tej pory regulujesz raty już na nowych warunkach. Różnica bywa głównie językowa - "przeniesienie" akcentuje samą zmianę instytucji, podczas gdy "refinansowanie" częściej pojawia się w kontekście poprawy warunków finansowych.
Jakich dokumentów zażąda nowy bank?
Formalnie proces przypomina ubieganie się o zupełnie nowy kredyt. Nowy bank chce zobaczyć nie tylko Twoją bieżącą sytuację finansową, ale też pełną historię dotychczasowego kredytu - w praktyce potrzebne będą:
- zaświadczenie o zatrudnieniu i wysokości dochodów,
- wyciągi z rachunku bankowego za ostatnie miesiące,
- umowa dotychczasowego kredytu wraz z harmonogramem spłat,
- aktualne zaświadczenie o saldzie zadłużenia z obecnego banku,
- odpis z księgi wieczystej nieruchomości,
- aktualna wycena nieruchomości sporządzona przez rzeczoznawcę.
Osoby prowadzące działalność gospodarczą będą dodatkowo potrzebować zaświadczeń z ZUS i urzędu skarbowego o niezaleganiu z opłatami.
Kto może przenieść kredyt, a kto może mieć problem?
Teoretycznie każdy kredytobiorca może starać się o przeniesienie kredytu, ale w praktyce banki podchodzą do tego selektywnie. Osoby z obniżoną zdolnością kredytową, nieregularnymi dochodami lub negatywnymi wpisami w historii spłat mogą nie uzyskać zgody nowej instytucji na przejęcie zobowiązania. Z drugiej strony, jeśli ktoś już teraz spłaca kredyt terminowo i ma stabilną sytuację finansową, zwykle nie ma większych przeszkód formalnych.
Ile to trwa w praktyce?
Czas trwania całej procedury zależy od sprawności obu banków oraz tempa kompletowania dokumentacji. W praktyce cała operacja zajmuje od kilku tygodni do kilku miesięcy - im szybciej dostarczysz wymagane zaświadczenia, tym krótszy będzie cały proces. Warto też pamiętać, że aż do momentu formalnego przejęcia zobowiązania przez nowy bank, musisz nadal terminowo spłacać raty w dotychczasowej instytucji.
Co warto sprawdzić przed złożeniem wniosku?
Zanim zdecydujesz się na przeniesienie kredytu, sprawdź dokładnie warunki obecnej umowy - niektóre banki pobierają opłatę za wcześniejszą spłatę kredytu, zwłaszcza w pierwszych latach jej obowiązywania. Do tego dojdą koszty nowej wyceny nieruchomości i opłaty notarialne związane ze zmianą wpisu hipoteki na rzecz nowego banku. Dopiero po zsumowaniu wszystkich tych kosztów można ocenić, czy realna oszczędność na racie faktycznie przewyższa nakłady związane z całą operacją.
Zobacz też: Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca.