Osoby spłacające kredyt hipoteczny w walucie obcej - najczęściej we frankach szwajcarskich lub euro - dobrze znają uczucie niepewności, gdy kurs nagle rośnie, a razem z nim rata. Przewalutowanie to jeden ze sposobów na odzyskanie kontroli nad budżetem, choć nie zawsze się opłaca. Wyjaśniamy, kiedy warto o nim pomyśleć.
Na czym polega przewalutowanie?
To zmiana waluty, w której spłacane jest zobowiązanie - najczęściej z franka, euro lub dolara na polskie złote. Formalnie nie jest to nowa umowa, tylko aneks do już istniejącej - bank przelicza całe pozostałe zadłużenie po kursie obowiązującym w dniu podpisania dokumentu. Od tego momentu wysokość rat zależy już wyłącznie od sytuacji na polskim rynku finansowym, a nie od wahań kursowych.
To rozwiązanie eliminuje ryzyko walutowe, ale ma swoją cenę - jeśli kurs waluty obcej w dniu przeliczenia jest wysoki, saldo zadłużenia w złotówkach może się istotnie zwiększyć.
Kiedy warto o nim pomyśleć?
Najczęściej temat wraca, gdy waluta kredytu wyraźnie się umacnia względem złotego, a rata rośnie z miesiąca na miesiąc. Zamiana na złotówki stabilizuje wysokość raty - od tego momentu liczą się już tylko krajowe stopy procentowe, bez dodatkowego elementu niepewności kursowej.
Sprzyjającym momentem bywa też okres niskich stóp procentowych w Polsce - wtedy kredyt złotowy staje się łatwiejszy do zaplanowania w długim horyzoncie. Zobowiązania hipoteczne spłaca się przecież nawet 20-30 lat, więc przewidywalność ma tu wyjątkowe znaczenie.
Jak wygląda cały proces?
Zaczyna się od złożenia wniosku w banku. Instytucja ponownie analizuje zdolność kredytową i przygotowuje nowe warunki umowy, kluczowym elementem jest przeliczenie salda według aktualnego kursu - to on decyduje, czy nowe zobowiązanie faktycznie będzie korzystniejsze.
Po akceptacji warunków podpisywany jest aneks zmieniający walutę kredytu. Warto pamiętać, że cała operacja rzadko jest bezpłatna - banki pobierają prowizję za zmianę warunków, a czasem dochodzą też koszty związane z aktualizacją zabezpieczenia hipotecznego. Zanim złożysz wniosek, sprawdź dokładnie tabelę opłat - czasem koszty przewalutowania przewyższają realne korzyści.
Jakie realne korzyści daje ta zmiana?
Największą zaletą jest stabilizacja raty. Po przewalutowaniu kredytobiorca przestaje być narażony na sytuacje, w których nagły skok kursu podnosi obciążenie budżetu o kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt procent z dnia na dzień. To ułatwia planowanie domowych finansów w długiej perspektywie.
Dla wielu osób ma to też wymiar psychologiczny - spłacanie kredytu w tej samej walucie, w której osiąga się dochody, daje realne poczucie kontroli nad sytuacją finansową, niezależnie od tego, co dzieje się na rynku walutowym.
Z czym wiąże się ryzyko?
Przewalutowanie nie zawsze się opłaca. Jeśli kurs w dniu przeliczenia jest niekorzystny, saldo zadłużenia w złotówkach może wzrosnąć - a to oznacza większe zobowiązanie wobec banku niż wcześniej. Trzeba też liczyć się z tym, że kredyt złotowy podlega innym regułom oprocentowania - w okresach wzrostu krajowych stóp procentowych rata rośnie niezależnie od kursu walut.
Do tego dochodzą koszty samej procedury: prowizja, opłaty administracyjne oraz często konieczność nowej wyceny nieruchomości. Zanim podejmiesz decyzję, warto policzyć pełny bilans - czy oszczędność na stabilności raty rzeczywiście przewyższa koszt całej operacji.
Zobacz też: Kredytowanie naprzemienne – czym jest i jak działa.