Czy refinansowanie kredytu hipotecznego się opłaca?

Kredyt hipoteczny zaciąga się na kilkadziesiąt lat, a w tym czasie zmienia się praktycznie wszystko - stopy procentowe, oferty banków, a często też sytuacja finansowa samego kredytobiorcy. Refinansowanie to mechanizm, który pozwala wykorzystać te zmiany na swoją korzyść. Sprawdzamy, kiedy naprawdę się opłaca.

Na czym polega refinansowanie?

To przeniesienie już istniejącego kredytu do innego banku, oferującego korzystniejsze warunki. W praktyce nowy bank spłaca Twoje dotychczasowe zobowiązanie w całości, a Ty od tej pory regulujesz raty już wobec niego, na nowych zasadach. Cała operacja ma sens tylko wtedy, gdy nowe warunki rzeczywiście są lepsze niż dotychczasowe.

Refinansowanie nie musi dotyczyć wyłącznie obniżenia raty - część klientów wykorzystuje je też do zmiany oprocentowania zmiennego na stałe (żeby zabezpieczyć się przed wzrostem stóp procentowych) albo do dostosowania okresu spłaty do aktualnych możliwości finansowych.

Kiedy warto o nim pomyśleć?

Decyzja powinna zawsze wynikać z konkretnej kalkulacji, a nie samego przeczucia, że "gdzieś jest taniej". Kluczowe jest porównanie oszczędności wynikających z nowych warunków z kosztami samego przeniesienia kredytu - dopiero gdy pierwsze wyraźnie przewyższają drugie, warto działać.

Najczęściej na refinansowanie decydują się osoby, które zaciągnęły kredyt w mniej korzystnym momencie rynkowym i widzą, że aktualne oferty konkurencji są zauważalnie lepsze niż warunki w ich obecnej umowie. Innym powodem bywa chęć ograniczenia ryzyka walutowego - osoby spłacające kredyt w obcej walucie często decydują się na przewalutowanie na złotówki, by uniezależnić się od wahań kursowych.

Jak wygląda cały proces?

Formalnie refinansowanie przypomina ubieganie się o zupełnie nowy kredyt hipoteczny - mimo że dla klienta sprowadza się to "tylko" do zmiany banku. Konieczna jest ponowna ocena zdolności kredytowej, nowa wycena nieruchomości i dopełnienie formalności związanych z hipoteką.

Pierwszym krokiem jest porównanie dostępnych ofert - nie tylko oprocentowania, ale też prowizji, ubezpieczeń i opłat administracyjnych. Kolejnym - złożenie wniosku wraz z dokumentami dochodowymi i historią spłat dotychczasowego kredytu. Po pozytywnej decyzji nowy bank spłaca poprzednie zobowiązanie, a w księdze wieczystej dokonuje się zmiany wpisu hipoteki na rzecz nowego wierzyciela. Cały proces trwa zwykle od kilku tygodni do około trzech miesięcy.

Ile to kosztuje?

Refinansowanie nie jest całkowicie bezpłatne. Trzeba liczyć się z opłatą za wcześniejszą spłatę dotychczasowego kredytu (jeśli wciąż obowiązuje, zwykle w pierwszych latach umowy), kosztem nowej wyceny nieruchomości oraz opłatami związanymi z ustanowieniem hipoteki na rzecz nowego banku. Do tego mogą dojść wymagane ubezpieczenia.

Banki, którym zależy na przejęciu klienta, czasem oferują pokrycie części tych kosztów - rezygnują z prowizji albo zwracają opłaty sądowe. Warto o to zapytać przy porównywaniu ofert.

Na co zwrócić uwagę przed decyzją?

Najważniejszy jest całkowity koszt kredytu w całym okresie spłaty, a nie tylko wysokość samej raty. Niższa rata może wynikać z wydłużenia okresu kredytowania, co w dłuższej perspektywie oznacza wyższy łączny koszt, mimo pozornie korzystniejszej oferty. Zawsze warto porównać oba warianty - obecny kredyt i propozycję refinansowania - z uwzględnieniem pełnego okresu spłaty, a nie tylko pierwszego roku.