Rodzinny kredyt mieszkaniowy – jak działa kredyt bez wkładu własnego?

Rodzinny kredyt mieszkaniowy to szczególna forma kredytu hipotecznego, w której wkład własny zastępowany jest gwarancją udzielaną przez Bank Gospodarstwa Krajowego. W praktyce oznacza to, że kredytobiorca nie musi wpłacać z góry kwoty stanowiącej 10–20 proc. wartości nieruchomości. Zamiast tego, brakująca część zabezpieczenia zostanie objęta poręczeniem państwa.

Dzięki temu bank może bezpiecznie udzielić kredytu, a klient spłaca zobowiązanie na takich samych zasadach jak w standardowym kredycie hipotecznym. Oprocentowanie, wysokość rat czy długość okresu kredytowania nie różnią się zasadniczo od zwykłej oferty rynkowej – główna zmiana polega na zniesieniu bariery wejścia w postaci wkładu własnego. A to nie wszystkie korzyści związane z tym rozwiązaniem!

Mechanizm kredytu bez wkładu własnego jest prosty. Kredytobiorca zgłasza się do banku, który uczestniczy w programie i składa standardowy wniosek hipoteczny. Bank ocenia jego zdolność kredytową, czyli sprawdza dochody, historię zadłużeń oraz stabilność zatrudnienia. Jeśli klient spełnia warunki, brakujący wkład własny zostaje objęty gwarancją BGK.

Wyjaśnijmy to może na praktycznym, choć nieco uproszczonym przykładzie. Jeżeli mieszkanie kosztuje 400 000 zł, w standardowych warunkach klient musiałby posiadać minimum 40 000 zł wkładu własnego. W przypadku rodzinnego kredytu mieszkaniowego cała ta kwota zostaje zastąpiona gwarancją, a kredytobiorca finansuje zakup w 100 proc. kredytem (lub np. wykłada tylko 20 000 zł zamiast wymaganych pierwotnie 40 000 zł). W efekcie marzenie o własnym mieszkaniu staje się realne nawet bez dużych oszczędności.

Program skierowany jest do osób, które kupują swoją pierwszą nieruchomość. Skorzystać z niego mogą single, pary, a także rodziny z dziećmi. Nie mogą oni posiadać wcześniej ani mieszkania, ani domu – zarówno w całości, jak i w części, nawet niewielkiej. Zresztą rodzinny kredyt mieszkaniowy nie znosi wymogu zdolności kredytowej. Bank musi mieć pewność, że przyszły kredytobiorca będzie w stanie terminowo spłacać raty. Oznacza to konieczność przedstawienia dokumentów potwierdzających dochody, umowę o pracę, działalność gospodarczą oraz inne źródła zarobków.

Dodatkowo obowiązują limity cenowe nieruchomości, które różnią się w zależności od lokalizacji. W największych miastach próg cenowy za metr kwadratowy jest wyższy, natomiast w mniejszych miejscowościach – niższy. Sprawia to, że program pozostaje dostosowany do warunków rynkowych w różnych regionach Polski.

Rodzinny kredyt mieszkaniowy to rozwiązanie, które odpowiada na najczęstszy problem kredytobiorców – brak kapitału początkowego. Zalety rodzinnego kredytu mieszkaniowego to:

• brak obowiązku posiadania oszczędności na wkład własny,
• możliwość sfinansowania nawet 100% wartości mieszkania lub domu,
• dostęp do tzw. spłaty rodzinnej – państwo spłaca część kredytu w przypadku powiększenia się rodziny,
• większa dostępność kredytów hipotecznych dla osób młodych, które dopiero rozpoczynają karierę zawodową,
• równe warunki cenowe i oprocentowanie w stosunku do standardowych kredytów hipotecznych.

Jeżeli w rodzinie pojawi się drugie dziecko, to w ramach spłaty rodzinnej część kredytu zostaje umorzona, a przy trzecim i kolejnych dzieciach kwota ta jest jeszcze większa. Jest to długofalowe wsparcie finansowe dla rodzin, które chcą mieć dzieci, ale nie zawsze je na nie stać.

Procedura zaciągania rodzinnego kredytu mieszkaniowego przypomina standardowy proces ubiegania się o kredyt hipoteczny. Klient składa wniosek w jednym z banków uczestniczących w programie, dostarcza dokumenty dotyczące dochodów oraz wybranej nieruchomości, a następnie czeka na decyzję kredytową.

Różnica polega na tym, że brak wkładu własnego nie stanowi przeszkody – jego rolę przejmuje gwarancja BGK. Całość odbywa się automatycznie, więc kredytobiorca nie musi osobno składać wniosku do BGK. To bank koordynuje cały proces i przekazuje informacje do instytucji udzielającej gwarancji. Wystarczy jedynie zaznaczyć chęć skorzystania z programu na etapie składania wniosku kredytowego.