Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) – klucz do świadomego wyboru kredytu

W przeciwieństwie do oprocentowania nominalnego, które obejmuje wyłącznie odsetki, RRSO uwzględnia wszystkie koszty zobowiązania, które klient musi ponieść, by otrzymać kredyt. Mogą to być m.in.:

• prowizje za udzielenie kredytu,

• opłaty administracyjne,

• koszty ubezpieczenia (jeśli jest wymagane),

• koszty prowadzenia rachunku do obsługi kredytu,

• inne opłaty warunkujące uzyskanie danej oferty.

RRSO wyrażane jest w skali roku, co oznacza, że nawet przy kredycie zaciągniętym np. na 6 miesięcy, wskaźnik zostanie przeliczony tak, jakby kredyt trwał 12 miesięcy. Umożliwia to równe porównanie kredytów o różnym czasie trwania i różnych strukturach opłat.

Załóżmy, że dwie osoby biorą kredyt na 10 000 zł na 12 miesięcy:

• Oferta A: oprocentowanie 7%, bez prowizji, bez opłat dodatkowych – RRSO wynosi 7%.

• Oferta B: oprocentowanie 0%, ale prowizja 1000 zł płatna z góry – RRSO wynosi ok. 21%.

Choć druga oferta reklamowana jest jako „0%”, w praktyce okazuje się znacznie droższa. RRSO pozwala to jasno zobaczyć.

RRSO to bardzo pomocny wskaźnik, ale nie idealny. Istnieje kilka ograniczeń, o których warto pamiętać:

• Wskaźnik zakłada, że klient będzie korzystał z kredytu zgodnie z harmonogramem – bez wcześniejszych spłat czy opóźnień.

• RRSO nie uwzględnia korzyści dodanych, np. zwrotów gotówki, bonusów za założenie konta itp.

• Przy bardzo krótkich okresach kredytowania (np. chwilówki na 30 dni) RRSO może być zawyżone i trudne do interpretacji – może wynosić nawet kilka tysięcy procent, choć koszt nominalny pożyczki wydaje się niski.

Dlatego warto traktować RRSO jako narzędzie porównawcze, a nie absolutny wskaźnik atrakcyjności oferty.

Zgodnie z prawem, każda instytucja finansowa oferująca kredyt konsumencki ma obowiązek ujawnienia RRSO w materiałach reklamowych i umowie. Powinna ona być podana wyraźnie, w sposób jednoznaczny i porównywalny z innymi parametrami oferty. Jest to wymóg wynikający z Ustawy o kredycie konsumenckim oraz przepisów Unii Europejskiej (m.in. Dyrektywa 2008/48/WE).

RRSO można znaleźć w:

• ofertach banków (ulotki, strony internetowe, kalkulatory),

• umowach kredytowych i formularzach informacyjnych,

• symulatorach kredytowych dostępnych online.

Zrozumienie, czym jest RRSO, pozwala uniknąć pułapek finansowych, które często kryją się za promocjami typu „0% bez kosztów” lub „niskie raty bez prowizji”. RRSO pokazuje pełen obraz kosztów kredytu, a nie tylko wybrane elementy, które mogą brzmieć atrakcyjnie w reklamie.

Dzięki znajomości tego wskaźnika:

• porównasz oferty różnych banków na równych zasadach,

• unikniesz nieprzyjemnych niespodzianek przy podpisywaniu umowy,

• lepiej zrozumiesz, ile naprawdę kosztuje pożyczenie pieniędzy.