Podpisanie umowy kredytowej to ważny moment, ale to nie oznacza jeszcze końca formalności. Zanim pieniądze faktycznie trafią do sprzedającego, kredyt musi zostać uruchomiony - a to zajmuje trochę czasu. Sprawdzamy, ile dokładnie i od czego to zależy.
Co to właściwie znaczy: uruchomienie kredytu?
To moment, w którym bank fizycznie przekazuje zaakceptowaną kwotę - w zależności od rodzaju transakcji może to być jednorazowy przelew na konto sprzedającego albo pierwsza z kilku transz, jeśli kredyt dotyczy budowy domu lub zakupu mieszkania od dewelopera. To właśnie od tego dnia zaczyna się realna spłata zobowiązania.
Sam fakt podpisania umowy kredytowej nie uruchamia jeszcze wypłaty automatycznie - bank czeka na spełnienie ustalonych warunków, takich jak dostarczenie aktu notarialnego, potwierdzenie wpisu hipoteki do księgi wieczystej czy opłacenie polisy ubezpieczeniowej nieruchomości.
Ile trzeba na to czekać?
Czas oczekiwania różni się w zależności od banku i indywidualnej sytuacji. Przy kompletnych dokumentach większość instytucji wypłaca środki w ciągu 3-5 dni roboczych od momentu złożenia wniosku o uruchomienie - czyli mniej więcej w ciągu tygodnia.
Jeśli brakuje jakiegoś dokumentu albo potwierdzenia (np. dowodu wpłaty wkładu własnego), termin wydłuża się o czas potrzebny na uzupełnienie braków. Przy zakupie mieszkania od dewelopera środki bywają uruchamiane etapami, wraz z postępem budowy - choć w Polsce częściej stosuje się model, w którym cała kwota trafia od razu na rachunek powierniczy dewelopera.
Co wpływa na długość oczekiwania?
Największe znaczenie ma kompletność dokumentacji dostarczonej przez kredytobiorcę - im szybciej trafią do banku wszystkie wymagane zaświadczenia i akty notarialne, tym sprawniej ruszy procedura wypłaty. Drugim czynnikiem jest wewnętrzna organizacja konkretnego banku - większość instytucji ma dziś zautomatyzowany proces wypłat, co skraca czas oczekiwania, ale zdarzają się banki wymagające dodatkowych, ręcznych potwierdzeń.
Jak to wygląda krok po kroku?
Po podpisaniu umowy kredytowej klient otrzymuje listę warunków koniecznych do spełnienia przed wypłatą. Zwykle trzeba dostarczyć odpis aktu notarialnego potwierdzającego zakup oraz dokumenty związane z wpisem hipoteki, a jeśli w umowie przewidziano wkład własny - potwierdzenie jego wpłaty.
Kolejny krok to złożenie samego wniosku o uruchomienie środków. Bank weryfikuje zgodność dokumentów z umową i przygotowuje przelew - przy rynku wtórnym trafia on bezpośrednio na konto sprzedającego, a przy rynku pierwotnym może być rozłożony na transze, zależnie od etapu inwestycji.
Jak skrócić ten czas?
Najlepszym sposobem jest przygotowanie się z wyprzedzeniem - jeszcze przed podpisaniem umowy warto dopytać bank o pełną listę wymaganych dokumentów i skompletować je zawczasu, zamiast reagować dopiero na kolejne prośby. Szybkie odpowiadanie na pytania banku i sprawne dostarczanie brakujących zaświadczeń realnie skraca cały proces.
Pomocna bywa też współpraca z doradcą kredytowym, który zna procedury konkretnych banków i wie, jakich błędów formalnych unikać. Warto również z wyprzedzeniem zadbać o formalności związane z księgą wieczystą (w tym opłacenie podatku PCC od ustanowienia hipoteki) oraz ubezpieczeniem nieruchomości - to właśnie te elementy najczęściej opóźniają wypłatę środków.