Twoja historia w Biurze Informacji Kredytowej (BIK) wpływa na to, jak banki oceniają Twoją wiarygodność przy kolejnych wnioskach kredytowych. W niektórych sytuacjach można wycofać zgodę na przetwarzanie danych o konkretnym, spłaconym zobowiązaniu - wyjaśniamy, jak to zrobić krok po kroku i kiedy w ogóle warto się na to zdecydować.
Czym jest BIK i jakie dane przetwarza?
Biuro Informacji Kredytowej gromadzi dane o zobowiązaniach kredytowych i pożyczkowych - zarówno aktywnych, jak i już spłaconych. W bazie znajdują się dane identyfikacyjne (imię, nazwisko, PESEL, numer dowodu, data i miejsce urodzenia), dane kontaktowe, informacje socjodemograficzne (zatrudnienie, wykształcenie, stan cywilny, dochody) oraz szczegóły samych zobowiązań - instytucja, która udzieliła kredytu, historia spłat, kwoty i ewentualne opóźnienia. Ważne: BIK jest wyłącznie administratorem tych danych - dodaje, modyfikuje i usuwa wpisy tylko na wniosek banku, firmy pożyczkowej czy SKOK-u, który pierwotnie przekazał dane. Nie można więc zwrócić się bezpośrednio do BIK z prośbą o usunięcie wpisu - wniosek trzeba złożyć do instytucji, która go zgłosiła.
Kiedy można skutecznie cofnąć zgodę?
Możliwość wycofania zgody zależy przede wszystkim od tego, czy zobowiązanie zostało spłacone zgodnie z harmonogramem. Jeśli kredyt czy pożyczka były regulowane terminowo, cofnięcie zgody na przetwarzanie danych o tym zobowiązaniu jest zwykle możliwe. Jeśli jednak wystąpiły opóźnienia w spłacie (zwłaszcza przekraczające 60 dni), sprawa jest trudniejsza - takie dane co do zasady muszą pozostać w bazie przez 5 lat od wygaśnięcia zobowiązania, chyba że zgoda zostanie cofnięta wcześniej. W przypadku opóźnień powyżej 60 dni wciąż można spróbować złożyć wniosek o usunięcie danych, ale wymaga to bardziej szczegółowego pisma, powołującego się na dodatkowe przepisy Prawa bankowego - i nie ma gwarancji pozytywnego rozpatrzenia.
Jak złożyć wniosek o wycofanie zgody?
Procedura wygląda podobnie niezależnie od banku:
- Przygotuj pisemny wniosek o wycofanie zgody na przetwarzanie danych osobowych w BIK. Wzory takich wniosków dostępne są na stronach internetowych wielu banków - możesz też przygotować pismo samodzielnie.
- We wniosku podaj swoje dane identyfikacyjne, numer umowy kredytowej lub pożyczkowej, której dotyczy wniosek, oraz jednoznaczne żądanie cofnięcia zgody na przetwarzanie danych.
- Powołaj się na podstawę prawną - najczęściej jest to art. 105a ust. 2 ustawy Prawo bankowe, regulujący zasady przetwarzania danych po wygaśnięciu zobowiązania.
- Złóż wniosek bezpośrednio do banku lub instytucji pożyczkowej, która przekazała dane do BIK - nie do samego BIK.
- Bank ma obowiązek przekazać informację o cofnięciu zgody do BIK, co powinno skutkować usunięciem danych o tym zobowiązaniu z Twojego raportu.
Czy warto cofać zgodę? Ważne zastrzeżenie
Zanim zdecydujesz się na ten krok, warto się zastanowić, czy rzeczywiście się opłaca. Cofnięcie zgody usuwa z bazy nie tylko potencjalnie niekorzystne informacje, ale też pozytywną historię spłat - a ta pracuje na Twoją korzyść przy kolejnych wnioskach kredytowych. Bank, widząc, że wcześniejsze zobowiązania były spłacane terminowo, buduje większe zaufanie do klienta i to może realnie wpłynąć na warunki kolejnej oferty. Z tego powodu wycofanie zgody ma sens głównie wtedy, gdy zależy Ci na ograniczeniu widoczności samego faktu zaciągania zobowiązań (np. ze względów prywatności), a nie gdy liczysz wyłącznie na "wyczyszczenie" historii - jeśli spłacałeś w terminie, ta historia zwykle działa na Twoją korzyść, a nie przeciwko Tobie.
Jak sprawdzić swój raport BIK?
Raz na pół roku możesz bezpłatnie pobrać własny raport BIK, co pozwala na bieżąco kontrolować, jakie dane są w nim zapisane i czy nie ma tam wpisów, które wyglądają na nieprawidłowe. To dobry pierwszy krok przed złożeniem jakiegokolwiek wniosku o zmiany w bazie.
Podsumowanie
Wycofanie zgody na przetwarzanie danych w BIK jest możliwe, ale przede wszystkim w przypadku zobowiązań spłaconych terminowo - wniosek trzeba złożyć do banku, który przekazał dane, a nie do samego BIK. Warto jednak dobrze przemyśleć tę decyzję: pozytywna historia kredytowa zwykle działa na Twoją korzyść, więc jej usunięcie nie zawsze jest krokiem w dobrym kierunku.