Świadczenie emerytalne czy rentowe to dla banku w pełni legalne i uznawane źródło dochodu - problemem bywa nie sam fakt jego otrzymywania, tylko wiek kredytobiorcy i wynikające z niego ograniczenia co do możliwego okresu spłaty. Wyjaśniamy, jak to wygląda w praktyce.
Czy emeryt może dostać kredyt hipoteczny?
Tak, świadczenie emerytalne jest traktowane przez banki jako stabilne i przewidywalne źródło dochodu - w niektórych aspektach nawet bardziej pożądane niż wynagrodzenie z umowy o pracę, bo nie zależy od koniunktury na rynku pracy czy kondycji konkretnego pracodawcy. Kluczowym ograniczeniem nie jest więc sam fakt bycia emerytem, tylko to, ile lat pozostało do granicznego wieku, w którym bank wymaga całkowitej spłaty kredytu.
Jak wiek ogranicza okres kredytowania?
Banki ustalają górną granicę wieku, do którego kredytobiorca musi spłacić całe zobowiązanie - najczęściej mieści się ona w przedziale 70-80 lat, w zależności od konkretnej instytucji. Oznacza to, że osoba w wieku 68 lat, przy górnej granicy banku ustalonej na 75 lat, może liczyć maksymalnie na 7-letni okres kredytowania - znacznie krótszy niż standardowe 25-30 lat dostępne młodszym klientom.
Krótszy okres spłaty oznacza wyższą miesięczną ratę przy tej samej kwocie kredytu, co bezpośrednio obniża maksymalną kwotę, jaką bank jest skłonny przyznać - to główny, praktyczny efekt ograniczenia wiekowego.
Renta a kredyt hipoteczny
Renty dzielą się na kilka rodzajów, a banki podchodzą do nich nieco inaczej. Renta stała, np. z tytułu całkowitej niezdolności do pracy przyznana bezterminowo, jest traktowana podobnie jak emerytura - jako stabilne źródło dochodu. Renta okresowa, przyznana na określony czas i wymagająca odnowienia, bywa oceniana bardziej ostrożnie - bank może zażądać dodatkowych dokumentów albo skrócić maksymalny okres kredytowania do daty wygaśnięcia obecnej decyzji rentowej.
Co dodatkowo bierze pod uwagę bank?
Poza samym wiekiem i rodzajem świadczenia, bank analizuje też wysokość otrzymywanych środków względem kosztów utrzymania oraz ewentualnych innych zobowiązań. Wyciąg z konta emerytalno-rentowego oraz decyzja ZUS lub innego organu wypłacającego świadczenie to podstawowe dokumenty potwierdzające źródło i wysokość dochodu - podobnie jak przy standardowym wniosku, tylko bez konieczności przedstawiania zaświadczenia od pracodawcy.
Jak zwiększyć szanse na kredyt?
Jednym z najczęściej stosowanych rozwiązań jest złożenie wniosku wspólnie z młodszym współkredytobiorcą - np. dzieckiem lub wnukiem, którego wiek pozwala na wydłużenie okresu kredytowania i tym samym obniżenie miesięcznej raty. Wyższy wkład własny również pomaga - im mniejsza kwota kredytu przypadająca na krótki, dostępny okres spłaty, tym łatwiej o pozytywną decyzję banku, nawet przy ograniczeniach wynikających z wieku.