Zwrot ubezpieczenia kredytu hipotecznego – kiedy i jak go uzyskać?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego to dodatkowe zabezpieczenie dla banku na wypadek niewypłacalności kredytobiorcy. W zależności od banku i oferty, może to być:

• ubezpieczenie na życie

• ubezpieczenie od utraty pracy

• ubezpieczenie niskiego wkładu własnego

• ubezpieczenie pomostowe (do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej)

Składka ubezpieczeniowa może być jednorazowa (np. za 4 lub 5 lat z góry) lub doliczana co miesiąc do raty kredytu. W przypadku przedterminowej spłaty kredytu lub jego refinansowania, część składki może podlegać zwrotowi.

Zwrot składki ubezpieczeniowej możliwy jest w kilku sytuacjach:

Jeśli spłacisz cały kredyt przed terminem, bank nie ma już ryzyka kredytowego, które było podstawą do objęcia Cię ubezpieczeniem. W takiej sytuacji przysługuje Ci proporcjonalny zwrot niewykorzystanej części składki.

Niektóre ubezpieczenia (np. na życie) są dobrowolne i można z nich zrezygnować w trakcie trwania umowy. Wówczas – jeśli składka została opłacona z góry – możliwy jest zwrot za niewykorzystany okres ochrony.

Jeżeli przeniesiesz kredyt do innego banku (np. w celu uzyskania niższego oprocentowania), poprzednia umowa ubezpieczenia wygasa. W takim przypadku również możesz wnioskować o zwrot części składki.

Ubezpieczenie pomostowe przestaje obowiązywać, gdy hipoteka zostanie wpisana do księgi wieczystej. Bank powinien wówczas zakończyć pobieranie wyższych opłat, a jeśli pobierał je dłużej niż to konieczne – masz prawo ubiegać się o zwrot.

Proces ubiegania się o zwrot nie zawsze jest automatyczny. W większości przypadków trzeba złożyć stosowny wniosek – najlepiej pisemnie, chociaż coraz więcej banków umożliwia to także online lub przez infolinię.

We wniosku powinny znaleźć się:

• Twoje dane osobowe

• numer umowy kredytowej

• data wcześniejszej spłaty lub innego zdarzenia uzasadniającego zwrot

• numer konta bankowego do zwrotu środków

• prośba o zwrot niewykorzystanej składki ubezpieczenia

Bank lub ubezpieczyciel powinien rozpatrzyć wniosek w ciągu 30 dni. Jeśli umowa ubezpieczeniowa była zawarta przez bank jako pośrednik, zwracasz się właśnie do banku. Jeśli zawierałeś umowę bezpośrednio z ubezpieczycielem – należy złożyć wniosek u niego.

Bank nie zawsze informuje o tej możliwości z własnej inicjatywy, dlatego warto samodzielnie sprawdzić warunki swojej umowy kredytowej i ubezpieczeniowej. W wielu przypadkach klient musi aktywnie wystąpić z wnioskiem, nawet jeśli bank wie o wcześniejszej spłacie kredytu.

Dzięki orzecznictwu sądowemu i nowym regulacjom, klient ma obecnie silniejszą pozycję niż jeszcze kilka lat temu. Warto więc znać swoje prawa i z nich korzystać, szczególnie gdy chodzi o niemałe kwoty – zwroty mogą wynosić od kilkuset do kilku tysięcy złotych, w zależności od wysokości kredytu i zakresu ubezpieczenia.