Jesteś w dziale: Strona główna / Wiadomości / Archiwum
Ponieważ kredyty złotówkowe drożeją, niejedna osoba szuka tańszych rozwiązań. Warto się więc zastanowić czy i na ile kredyt w jenach może być bardziej opłacalny.
Do tej pory banki oferowały kredyty w rodzimej walucie, a także we frankach szwajcarskich (CHF), w dolarach amerykańskich (USD), w euro (EUR) oraz niekiedy w walutach skandynawskich.
Poniższa tabela zawiera porównanie rat dla kredytu na kwotę 300 000 PLN, denominowanego w trzech różnych walutach. Te waluty to: złotówki, franki i jeny.
Tab. 1 Porównanie rat kredytu w złotówkach, frankach szwajcarskich i jenach.
Kwota kredytu (w PLN) | Waluta kredytu | Oprocentowanie* | Rata kredytu (w PLN) |
300 000 PLN | PLN | 7,65% | 2 128,45 PLN |
300 000 PLN | CHF | 3,99% | 1 536,83 PLN |
300 000 PLN | JPY | 2,93% | 1 346,74 PLN |
* Kredyt na 30 lat, raty równe, oprocentowanie obliczone na podstawie przykładowych marż (1% dla PLN, 1,2% dla CHF, 2% dla JPY) oraz aktualnych stawek referencyjnych (WIBOR 3M 6,65%, LIBOR CHF 3M 2,79%, LIBOR JPY 3M 0,93%).
Jak widać rata kredytu w jenach jest o prawie 200 PLN niższa niż w najtańszym — jak dotąd uważaliśmy — kredycie we frankach. Wynika to z tego, że ta waluta ma najniższy poziom stóp procentowych (LIBOR JPY 3M wynosi obecnie 0,93%).
Nie ma wątpliwości, że podejmując decyzje o walucie kredytu najczęściej kierujemy się wysokością raty, którą będziemy spłacać. Rata w jenach jak ustaliliśmy, jest najtańsza. Czy w takim razie wybór kredytu jest aż tak oczywisty? Czy każdy może skorzystać z tej atrakcyjnej oferty?
„Zastanawiający jest fakt, że niewiele banków zdecydowało się na wprowadzenie do standardowej oferty kredytów w walucie japońskiej” – mówi Tomasz Pizur z Hipotekaplus.pl. Takich kredytów udziela się wyłącznie osobom zamożnym korzystającym z produktów private bankingu, przy czym warunki te są za każdym razem negocjowane indywidualnie. Kredyty w jenach są także zazwyczaj szybciej spłacone, a bank rekompensuje ryzyko kursowe dobrą sytuacją finansową klienta.
Z czego wynika większe ryzyko banku w przypadku kredytów hipotecznych w jenach? Między innymi z faktu dużych wahań jenów w stosunku do euro i franka szwajcarskiego. Złotówka na razie się umacnia, ale kiedy Polska wejdzie w strefę euro, wahania kursów walut mogą być sporym zagrożeniem dla Kredytobiorców, którzy zdecydowali się na kredyt w tej egzotycznej dla nas walucie. Tomasz Pizur wyjaśnia dalej: „Kurs jena japońskiego nie jest w żaden sposób związany z europejską, w tym polską gospodarką, a to czyni go nieprzewidywalnym dla długoterminowych kredytów hipotecznych”. Przeciwnicy kredytów w jenach, jako argument podają więc niestabilność tej waluty i znaczące zmiany kursów w krótkim okresie czasu.
Trudności z pozyskaniem tej waluty, mogą także zniechęcać same banki hipoteczne do udzielania kredytów w jenach. Ani w Europie, ani w Polsce praktycznie żaden bank nie ma tyle depozytów, aby masowo udzielać kredytów w japońskiej walucie. Koszt pożyczania waluty na pewno odbiłby się na ogólnym koszcie kredytu. Ponadto nie wiadomo jak na kredyty w tej walucie zareagowałby Komisja Nadzoru Finansowego – instytucja nadzorująca między innymi pracę i procedury bankowe. Obowiązująca już rekomendacja "S" wymaga, aby banki sprawdzały zdolność klienta zaciągającego kredyt we frankach do spłaty kredytu wyższego o 20% niż w rzeczywistości. Tak więc osoby z niższymi dochodami muszą się zadłużać w naszej walucie. Po ewentualnym wprowadzeniu kredytów w jenach można się spodziewać jeszcze większych ograniczeń.
Na ile obawy analityków bankowych są realne, przekonamy się po ewentualnym upowszechnieniu kredytów w jenach. Na razie dostępne są one tylko dla zamożnych klientów (zdolność kredytowa liczona jest nawet dla kwoty wyższej o 50% od wnioskowanej), decydujących się na kredyty hipoteczne powyżej 500 000 PLN. Jeśli ma to być inwestycja długoterminowa, trzeba liczyć się z ewentualnymi kosztami wynikającymi z nieprzewidywalnych kursów japońskiej waluty. Na razie wydaje się to mało prawdopodobne, aby kredyt w jenach stał się popularniejszy od kredytu we frankach, do którego Polacy już po prostu przywykli.
Hipotekaplus.pl
Banki określają wiek kredytobiorcy do którego kredyt musi zostać całkowicie spłacony.
Badania naukowe wykazują, że rozwód jest jedną z najbardziej stresujących rzeczy w życiu człowieka, znacznie bardziej obciążającą psychicznie niż ciężka choroba czy dyscyplinarne zwolnienie z pracy.
Kredyt konsolidacyjny - most do płynności finansowej