Chyba każdy z nas decydując się na kredyt hipoteczny głęboko wierzy, że może a wręcz powinien negocjować z bankiem. Wszystko po to, aby uzyskać lepsze warunki niż te, które oferowane są standardowo. Konkurencja na rynku kredytów hipotecznych stale rośnie, co powoduje większą elastyczność banków w stosunku do konsumentów.

Dzięki uwzględnieniu naszych potrzeb, czujemy się wyjątkowi. Jak jednak wygląda rzeczywistość? Czy każdy z nas może negocjować? Co zrobić, by dobrze ustalić warunki umowy?

Czy mogę negocjować?

Kiedy staramy się o kredyt mniejszy niż 100 000 zł, a nasz dochód ledwo wystarczył na tzw. zdolność kredytową, szanse na negocjację z bankiem są bardzo nikłe.

Większość banków podejmuje decyzje na poziomie centrali, a nie oddziału, w którym składamy wniosek. Mamy więc do czynienia z scentralizowanym systemem. Taki układ znacznie ogranicza możliwości ustalania warunków z  przedstawicielem bankowym, przez którego następuje nasz kontakt z bankiem. Aby przedstawiciel mógł wyjść poza ramy narzuconych mu z góry tabel i procedur, musimy dostarczyć konkretnych argumentów. Pozwalają one na wnioskowanie do centrali o indywidualne warunki.

Oto kilka przykładowych "asów", które możemy wyciągnąć z rękawa:

1. Wysokość dochodu

W większości banków możemy oczekiwać specjalnego traktowania i liczyć na lepsze warunki kredytowe, jeżeli nasze dochody w znacznym stopniu przewyższają wymaganą zdolność kredytową.

2. Źródło dochodu

Niektóre banki preferują specjalne zawody lub stanowiska (np. dyrektorzy, prezesi, managerowie itp.), co oznacza, że mają przygotowane dla takich osób specjalne oferty. Niestety kij ma dwa końce – w dalszym ciągu osoby prowadzące własną działalność gospodarczą (nawet jeżeli są w stanie udokumentować wysokie dochody) w większości banków mają  mniejsze możliwości negocjacyjne. Jeszcze gorzej wygląda sytuacja z osobami, które czerpią dochody z działalności rolniczej. W takiej sytuacji tylko nieliczne banki udzielają jakiegokolwiek kredytu.

3. Wysokość kredytu

Możemy oczekiwać indywidualnego toku rozpatrywania naszego wniosku, jeżeli kwota, o jaką się ubiegamy przekracza 500 000 zł, a nasze dochody są dość wysokie. Pamiętajmy jednak, że są banki, w których ten argument zupełnie nie zadziała. Dzieje się tak dlatego, że nie są one zainteresowane udzielaniem kredytów wyższych niż np. 300 000 zł.

4. Wkład własny

Tu sprawa jest oczywista, ponieważ im większy wkład posiadamy, tym banki chętniej godzą się na niższe koszty kredytu.

Podaliśmy cztery podstawowe argumenty, które pomogą nam w rozmowach z bankiem. Jeżeli będziemy mieli więcej niż jeden z przedstawionych powyżej "asów", nasza pozycja w negocjacjach z pewnością wzrośnie.

Hipotekaplus.pl