Rozważając opłacalność kredytu w programie „Rodzina na swoim” z dopłatami rządowymi, trzeba uwzględnić kilka czynników. Najważniejsze związane są z marżą banku, która zostanie nam zaproponowana.

Mimo, że możemy liczyć na dopłatę w wysokości połowy odsetek przez pierwszych 8 lat kredytowania, różnice w proponowanych marżach(od 1,9% do 6,15%) sprawiają, że w zależności od banku, kredyt z dopłatą może być tańszy lub droższy od standardowej oferty kredytowej.

Może się też okazać, że rata kredytu preferencyjnego będzie niższa tylko przez okres dopłat, natomiast po 8 latach miesięczne obciążenie byłoby niższe przy standardowej ofercie w PLN. W takiej sytuacji mimo wszystko może opłacać się skorzystanie z kredytu z dopłatami, jeśli mamy realną szansę na spore nadpłaty lub nawet całkowitą spłatę kredytu w ciągu 8 lat. Jeśli nastawiamy się na spłatę przez pełen okres kredytowania warto porównywać łączną kwotę odsetek jakie zapłacimy. Jeżeli rozważamy kredyt walutowy jako alternatywę, musimy uwzględnić w wyliczeniach koszt spreadu walutowego (koszt wynikający z różnicy między kursem kupna i sprzedaży waluty) oraz ryzyko związane z wahaniami kursów walut. Faktem jest również mniejsza dostępność kredytów walutowych w obecnej sytuacji rynkowej.

Poniższe porównanie dotyczy zakupu mieszkania o powierzchni 50m2 w kwocie 300 000 PLN, przy czym nasz przykładowy kredytobiorca dysponuje wkładem własnym w wysokości 60 000 PLN(kwota kredytu to 240 000 PLN). Rozważamy kredyt hipoteczny na 30 lat w systemie rat równych. Porównywane są 3 opcje: kredyt z dopłatami(w programie Rodzina na swoim) ze średnią rynkową marżą na poziomie 3%(np. w banku Pekao), kredyt w PLN z korzystną obecnie marżą banku na poziomie 1,35%(Bank Zachodni), oraz kredyt w CHF z marżą na poziomie 2,8%(np. Deutsche Bank). Przy wyliczeniach w przypadku kredytu walutowego uwzględniony został koszt spreadu walutowego, wyliczenia zakładają stały poziom stóp procentowych oraz w przypadku kredytu walutowego - kursy walut na obecnym poziomie.

	Wysokość początkowej raty	Wysokość raty po okresie dopłat (po 8 latach)	Łączna kwota odsetek	Kwota odsetek zapłaconych przez kredytobiorcę
Kredyt z dopłatą PLN	1 063 PLN	1 556 PLN	349 029 PLN	273 003 PLN
Kredyt tradycyjny PLN	1 362 PLN		250 568 PLN
Kredyt walutowy CHF	1 141 PLN		170 907 PLN

cellspacing=231

Hipotekaplus.pl